bởi Phuong Ly
Việc mua nhà trả góp được xem là một giải pháp hữu hiệu để nhanh chóng sở hữu ngôi nhà riêng, đặc biệt là đối với các gia đình trẻ hiện nay, những người chưa tích luỹ được nhiều tài chính. Nếu bạn đề xuất mua nhà hoặc căn hộ chung cư và muốn thực hiện việc này thông qua hình thức trả góp, dưới đây là một số nguyên tắc cơ bản bạn nên tìm hiểu để tránh những rủi ro không mong muốn và đảm bảo quá trình vay mua nhà diễn ra một cách an toàn và thuận lợi nhất.
1. Tổng Quan Về Vay Mua Nhà Trả Góp
1.1. Mua Nhà Trả Góp Là Gì?
Mua nhà trả góp là khi bạn vay tiền từ ngân hàng để mua nhà hoặc căn hộ chung cư, sau đó thanh toán một phần nhỏ (thường là từ 20 đến 30% giá trị nhà) và số tiền còn lại sẽ được trả dần theo thỏa thuận. Mỗi tháng, bạn sẽ trả góp một khoản tiền với lãi suất được định sẵn.
Đây là một lựa chọn phổ biến đối với những người có thu nhập ổn định nhưng không đủ để trả một lần số tiền lớn khi mua nhà. Hình thức này cho phép họ trả trước một phần nhỏ, sau đó thanh toán phần còn lại theo thời gian, thường từ 10 đến 25 năm. Nó thường được ưu tiên áp dụng cho các dự án nhà ở xã hội hoặc nhà thu nhập thấp ở các thành phố lớn như Hà Nội và TP.HCM, mang lại cơ hội “an cư lạc nghiệp” cho đại đa số người dân.
1.2. Lợi Thế Khi Mua Nhà Trả Góp
Có nên mua nhà trả góp? Trong thời điểm giá nhà và chung cư liên tục tăng cao như hiện nay, việc vay ngân hàng để mua nhà trả góp được coi là một phương án thực tế, giúp nhiều gia đình có cơ hội sở hữu nhà ở. Mua nhà trả góp đang trở thành lựa chọn của nhiều người nhờ vào những lợi ích sau:
Thứ nhất, mua nhà trả góp giúp giảm áp lực tài chính đối với người mua. Khoản vay từ ngân hàng thường được trả dài hạn với mức trả hàng tháng hợp lý, phù hợp với điều kiện tài chính cụ thể của mỗi gia đình, từ đó giúp giảm bớt gánh nặng tài chính.
Thứ hai, với việc thế chấp chính ngôi nhà hoặc căn hộ mà bạn mua làm tài sản đảm bảo, vay ngân hàng để mua nhà trả góp không đòi hỏi thế chấp bằng tài sản khác.
Thứ ba, mua nhà trả góp giúp giảm thiểu rủi ro về mặt pháp lý. Bởi khi người vay thế chấp bằng ngôi nhà đang mua, ngân hàng sẽ thực hiện đánh giá giá trị và kiểm tra pháp lý của căn nhà, từ đó đảm bảo tính chính xác và an toàn của giao dịch.
Thứ tư, quy trình giải ngân vay mua nhà trả góp thường khá đơn giản và nhanh chóng. Tùy thuộc vào từng ngân hàng, quy trình này có thể hoàn thành chỉ trong vài ngày.
Mặc dù không ít người lo ngại rằng việc mua nhà trả góp sẽ gây áp lực tài chính, tuy nhiên, việc sở hữu ngôi nhà mơ ước có thể là động lực giúp gia tăng thu nhập và nỗ lực trả nợ nhanh chóng. Hơn nữa, trong bối cảnh giá nhà đất không ngừng tăng, việc không quyết định sớm có thể khiến mơ ước sở hữu căn nhà trở nên khó khăn hơn. Vì vậy, mua nhà trả góp không còn là gánh nặng nếu bạn có khả năng quản lý tài chính tốt, đó là giải pháp tài chính hữu ích giúp biến ước mơ sở hữu ngôi nhà riêng của gia đình thành hiện thực.
1.3. Mua Nhà Trả Góp Có Rủi Ro Không?
Ngoài những ưu điểm đã được đề cập, việc vay mua nhà trả góp cũng mang theo nhiều rủi ro tiềm ẩn. Vì vậy, người vay cần xem xét kỹ lưỡng và hiểu rõ các nguyên tắc cơ bản khi thực hiện giao dịch này. Dưới đây là một số rủi ro phổ biến mà bạn cần phải nhận biết và áp dụng các giải pháp phòng tránh một cách hiệu quả.
Rủi ro về tài chính
Nhiều người mua nhà, do thiếu sự hiểu biết kỹ lưỡng, thường chọn cách trả góp trong thời gian ngắn mặc dù tình hình tài chính không mấy thoải mái. Kết quả là, việc trả tiền gốc và lãi hàng tháng trở thành gánh nặng nặng cho gia đình. Áp lực tài chính ngày càng gia tăng khi kỳ hạn ưu đãi về lãi suất kết thúc. Theo các chuyên gia tài chính, khi vay mua chung cư trả góp, bạn nên hạn chế việc vay quá 50% giá trị căn hộ định mua và tỷ lệ chi trả lãi suất hàng tháng không nên vượt quá 50% thu nhập hàng tháng.
Để tránh rủi ro về tài chính khi mua nhà trả góp, bạn cần phải đánh giá rõ năng lực tài chính, xác định giá trị của căn nhà, số tiền cần vay và thời gian trả nợ để giảm thiểu áp lực tài chính. Ngoài ra, cũng cần phải cân nhắc các tình huống không mong muốn như mất việc làm, biến động thị trường, lãi suất biến đổi… và lập kế hoạch sẵn sàng để xử lý khi cần thiết, tránh việc bị mắc kẹt và phải chịu tổn thất khi những tình huống này xảy ra.
Rủi ro về lãi suất
Để thu hút khách hàng, nhiều ngân hàng thường áp dụng các chính sách ưu đãi lãi suất hấp dẫn cho vay mua nhà trả góp. Tuy nhiên, người vay cần phải hiểu rõ cách áp dụng lãi suất này vào từng trường hợp cụ thể. Thực tế cho thấy, lãi suất ưu đãi thường chỉ áp dụng trong một hoặc vài năm đầu tiên, sau đó, sẽ chuyển sang lãi suất biến động, tăng lên khoảng 3-4% so với mức lãi suất ưu đãi ban đầu, điều này có thể gây khó khăn cho việc chi tiêu hàng tháng của người vay. Do đó, người mua nhà trả góp cần phải nắm vững thông tin về thị trường, các chính sách vay của các ngân hàng uy tín, và so sánh ưu nhược điểm của từng ngân hàng để chọn lựa đơn vị phù hợp nhất.
1.4. Thu Nhập Bao Nhiêu Thì Có Thể Mua Nhà Trả Góp?
Thu nhập từ 4 – 5 triệu đồng/tháng: Trong tình hình thu nhập ở mức này, việc mua nhà trả góp không phải là lựa chọn tốt. Thay vào đó, bạn nên tập trung vào việc tiết kiệm và nỗ lực để tăng thu nhập. Mua nhà trả góp trong trường hợp này sẽ đặt ra áp lực tài chính hàng tháng. Tuy nhiên, nếu có sự hỗ trợ từ gia đình hoặc người thân, bạn có thể xem xét điều chỉnh chi tiêu để có thể lập kế hoạch mua nhà trả góp.
Thu nhập từ 6 – 7 triệu đồng/tháng: Mua nhà trả góp vẫn là một thách thức đối với thu nhập ở mức này. Thay vào đó, bạn nên tiếp tục thuê nhà trọ và tích luỹ tiền để có thể mua nhà trả góp hoặc có thể cân nhắc mua các căn hộ nhỏ trong các dự án chung cư mini ở ngoại ô. Nếu bạn là cán bộ hoặc công chức nhà nước, có thể đăng ký mua nhà ở xã hội với điều kiện trả góp và lãi suất ưu đãi.
Thu nhập từ 8 – 10 triệu đồng/tháng: Với mức thu nhập này, các cá nhân độc thân hoặc các cặp vợ chồng mới cưới có thể xem xét kế hoạch mua nhà trả góp nếu muốn đảm bảo “an cư lạc nghiệp” sớm. Tốt nhất là tích luỹ một khoản tiền đủ từ 40 – 50% giá trị của căn nhà để có thể đóng trước và vay phần còn lại. Điều này giúp giảm áp lực tài chính trong quá trình trả nợ và đề phòng trước những biến động thu nhập có thể xảy ra.
1.5. Điều Kiện Vay Mua Nhà Trả Góp
Các ngân hàng thường áp dụng các quy định cụ thể về điều kiện vay mua nhà trả góp. Tóm lại, người vay cần phải đáp ứng những yêu cầu cơ bản sau:
Đối với người vay vốn:
- Là công dân Việt Nam, có độ tuổi thường từ 22 – 70, có đủ năng lực pháp luật và hành vi dân sự.
- Có sổ hộ khẩu hoặc thẻ tạm trú (KT3) theo quy định của nhà nước.
- Có CMND hoặc thẻ căn cước công dân.
- Giấy đăng ký kết hôn (nếu có), hoặc giấy xác nhận độc thân (nếu chưa kết hôn).
- Phải sinh sống tại nơi có chi nhánh của ngân hàng cho vay.
- Có thu nhập ổn định, đủ để đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn.
- Lịch sử tín dụng tốt, không có nợ quá hạn hoặc nợ xấu tại các ngân hàng.
Điều kiện về thu nhập:
- Người vay cần chứng minh thu nhập từ lương cơ bản bằng các hợp đồng lao động hoặc quyết định bổ nhiệm, cùng với sao kê tài khoản lương trong 3 – 6 tháng gần nhất.
- Đối với thu nhập ngoài lương cơ bản, cần có các giấy tờ chứng minh về nguồn thu khác như thu nhập từ cho thuê (như sổ hồng, sổ đỏ, hợp đồng thuê nhà), thu nhập từ kinh doanh (như hợp đồng thuê địa điểm kinh doanh, báo cáo thuế, báo cáo tài chính), hoặc thu nhập từ góp vốn vào doanh nghiệp (như giấy đăng ký kinh doanh, biên bản họp hội đồng quản trị).
- Nếu thu nhập không đủ để trả góp hàng tháng, bạn cần chuẩn bị nguồn thu nhập của người khác (vợ/chồng) để chia sẻ trách nhiệm trả nợ.
Điều kiện về tài sản thế chấp:
- Tài sản thế chấp (thường là căn nhà hoặc căn hộ) phải đảm bảo giá trị để đảm nhận khoản vay theo tỷ lệ quy định.
- Tài sản thế chấp phải có pháp lý rõ ràng, không tranh chấp, không bị kê biên.
- Các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp cần phải được xuất trình, bao gồm hợp đồng mua bán, biên lai thanh toán, giấy tờ đứng tên của người bán, và tờ khai nộp lệ phí trước bạ (nếu có).
Nếu mua nhà hoặc căn hộ trong các dự án chưa có giấy chứng nhận, bạn cần chuẩn bị các hợp đồng mua bán, hợp đồng đặt cọc, và các giấy tờ khác liên quan.
2. Thủ Tục Vay Mua Nhà Trả Góp
Bước 1: Liên hệ với ngân hàng Người vay tiếp xúc với ngân hàng để nhận tư vấn về các gói vay mua nhà trả góp. Chuyên viên tư vấn của ngân hàng sẽ cung cấp thông tin chi tiết về các gói vay, thủ tục, thời hạn, hạn mức, lãi suất và các điều khoản của từng gói vay cụ thể.
Bước 2: Chuẩn bị hồ sơ Người vay chuẩn bị đầy đủ hồ sơ vay theo yêu cầu của ngân hàng. Hồ sơ vay mua nhà bao gồm các tài liệu sau:
- Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của ngân hàng.
- Giấy tờ pháp lý của người vay như CMND/Căn cước công dân/Hộ chiếu, Sổ hộ khẩu hoặc KT3, giấy tờ chứng minh tình trạng hôn nhân.
- Giấy tờ chứng minh thu nhập bao gồm hợp đồng lao động, bảng lương hoặc sao kê tài khoản ngân hàng.
- Giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp như sổ đỏ, sổ hồng, hợp đồng mua bán nhà hoặc đất.
Bước 3: Nộp hồ sơ Sau khi hồ sơ vay mua nhà trả góp đã được chuẩn bị đầy đủ và hợp lệ, người vay nộp hồ sơ tại chi nhánh hoặc phòng giao dịch của ngân hàng. Ngân hàng sẽ thẩm định hồ sơ và tài sản thế chấp sau khi nhận được hồ sơ.
Bước 4: Thẩm định hồ sơ và tài sản thế chấp Ngân hàng tiến hành thẩm định hồ sơ và tài sản thế chấp bằng cách kiểm tra và xác minh các giấy tờ, lịch sử tín dụng và giá trị tài sản thế chấp của người vay.
Bước 5: Xét duyệt và giải ngân Nếu hồ sơ và tài sản thế chấp đáp ứng các điều kiện, ngân hàng sẽ thông báo phê duyệt và giải ngân khoản vay cho người vay.
Bước 6: Ký hợp đồng Sau khi được chấp nhận, người vay và ngân hàng sẽ ký kết hợp đồng tín dụng để xác nhận các điều khoản và điều kiện vay, và ngân hàng sẽ chuyển khoản số tiền vay vào tài khoản của người vay.
3. Cách Mua Nhà Trả Góp Thông Minh, An Toàn
Như đã phân tích ở trên, mua nhà trả góp mang lại nhiều ưu điểm nhưng cũng đồng thời đi kèm với không ít rủi ro. Để tránh rơi vào tình hình khó khăn về tài chính, người mua nhà cần lưu ý các vấn đề sau:
3.1. Chuẩn Bị Khoản Tích Lũy Tự
Có Khi quyết định mua nhà trả góp, người mua cần có một khoản tiền tự có, tương đương khoảng 30 – 40% giá trị của ngôi nhà dự định mua. Ngân hàng thường yêu cầu điều này khi vay mua nhà trả góp để đảm bảo sự trung thực và cam kết của người vay trong việc thanh toán khoản vay đúng hạn.
3.2. Chọn Gói Vay Mua Nhà Trả Góp Theo Nguyên Tắc “2 Lần 50%”
Theo các chuyên gia tài chính, khi mua nhà trả góp, đặc biệt là nếu sử dụng thu nhập từ lương, người mua nên tuân theo nguyên tắc “2 lần 50%”. Điều này có nghĩa là không nên vay quá 50% giá trị của ngôi nhà và số tiền trả lãi cũng không nên vượt quá 50% thu nhập hàng tháng. Điều này giúp tránh tình trạng chật vật trong chi tiêu và tiết kiệm một phần cho các chi phí phát sinh.
3.3. Chọn Kỳ Hạn Vay Phù Hợp
Ngân hàng cung cấp nhiều kỳ hạn vay mua nhà trả góp với thời gian cho vay có thể lên đến 30 năm. Người vay cần xem xét tình hình tài chính và thu nhập của mình để chọn kỳ hạn vay phù hợp. Kỳ hạn ngắn có thể tạo áp lực tài chính nhưng thường có lãi suất ưu đãi, trong khi kỳ hạn dài giúp giảm áp lực tài chính hàng tháng nhưng có mức lãi suất cao hơn và tốn thời gian trả nợ lâu hơn.
3.4. Nắm Rõ Thông Tin Về Lãi Suất Trong Suốt Kỳ Hạn Vay
Nhiều người mua nhà trả góp thường có quan niệm sai lầm rằng mức lãi suất sẽ duy trì ổn định suốt thời gian kỳ hạn vay. Tuy nhiên, thực tế không như vậy, mức lãi suất cho vay thường biến động theo thời gian. Các mức lãi suất ưu đãi thường chỉ áp dụng trong một thời gian nhất định, và khi hết thời gian ưu đãi, lãi suất sẽ chuyển sang lãi suất thả nổi, điều này phụ thuộc vào biến động của thị trường và quy định cụ thể của từng ngân hàng. Ví dụ, trong năm đầu tiên, mức lãi suất cố định có thể dao động từ 7,5% đến 9%. Sau đó, lãi suất sẽ được điều chỉnh theo lãi suất thả nổi trên thị trường, với mức dao động khoảng từ 12% đến 15%.
Do đó, khi vay ngân hàng để mua nhà trả góp, quan trọng nhất là bạn phải hiểu rõ về lãi suất trong suốt kỳ hạn vay. Bạn cần biết lãi suất ưu đãi sẽ được áp dụng trong bao lâu, và lãi suất thả nổi dự kiến sẽ dao động trong khoảng nào. Điều này sẽ giúp bạn ước tính được tổng số tiền phải trả hàng tháng sau khi hết thời gian ưu đãi. Hãy đọc kỹ các điều khoản về lãi suất ưu đãi, và đảm bảo bạn có đủ tiền để trả lãi suất sau khi ưu đãi kết thúc. Hãy cũng hỏi rõ về cách tính và cách cập nhật lãi suất sau mỗi kỳ điều chỉnh của ngân hàng. Điều này sẽ giúp bạn có sự chuẩn bị và kiểm soát tốt hơn khi vay và trả nợ mua nhà trả góp.
Nếu bạn quan tâm, dưới đây là top 8 ngân hàng có mức lãi suất cho vay ưu đãi nhất trong tháng 2 năm 2024:
| STT | Ngân hàng | Lãi suất ưu đãi (%/năm) | Tỷ lệ cho vay tối đa (%) | Kỳ hạn vay tối đa (năm) |
| 1 | VPBank | 5,9 | 75 | 25 |
| 2 | Shinhan Bank | 5,9 | 70 | 30 |
| 3 | UOB | 6 | 75 | 25 |
| 4 | Woori Bank | 6 | 80 | 30 |
| 5 | GPBank | 6,25 | 70 | 15 |
| 6 | Vietinbank | 6,4 | 80 | 20 |
| 7 | Sacombank | 6,5 | 100 | 30 |
| 8 | VIB | 6,5 | 90 | 30 |
3.5. Nắm Rõ Cách Tính Tiền Thanh Toán Mỗi Tháng
Khi mua nhà trả góp, việc tính toán tổng số tiền cần trả mỗi tháng được thực hiện như sau:
- Tiền gốc trả hàng tháng:
- Tính bằng cách chia tổng số tiền vay ngân hàng cho tổng thời gian vay (tính bằng tháng).
- Công thức: Tiền gốc trả hàng tháng = Tổng số tiền vay ngân hàng / Tổng thời gian vay.
- Lãi suất ngân hàng tháng đầu tiên:
- Là số tiền lãi được tính dựa trên tổng số tiền vay ngân hàng nhân với lãi suất vay cố định mỗi tháng.
- Công thức: Lãi suất ngân hàng tháng đầu tiên = Tổng số tiền vay ngân hàng × Lãi suất vay cố định mỗi tháng.
- Lãi suất các tháng tiếp theo:
- Số tiền lãi được tính dựa trên số tiền vay ngân hàng còn lại sau khi trả tiền gốc trong các tháng trước đó, nhân với lãi suất vay cố định mỗi tháng.
- Công thức: Lãi suất các tháng tiếp theo = (Tổng số tiền vay ngân hàng − Số tiền gốc đã trả) × Lãi suất vay cố định mỗi tháng.
- Số tiền phải trả hàng tháng:
- Bao gồm cả tiền gốc và tiền lãi tại kỳ thanh toán.
- Công thức: Số tiền phải trả = Tiền gốc + Tiền lãi (tại kỳ thanh toán).
Việc hiểu rõ cách tính này sẽ giúp người mua nhà trả góp có cái nhìn tổng quan về các khoản thanh toán hàng tháng và quản lý tài chính hiệu quả.
Cách tính lãi suất dựa trên dư nợ gốc:
Lãi suất dựa trên dư nợ gốc là phương pháp tính lãi suất dựa trên số tiền bạn vay ban đầu trong thời gian vay. Trong suốt kỳ vay, người vay sẽ phải trả cho ngân hàng một khoản tiền gốc và lãi suất được tính dựa trên số tiền nợ còn lại của khoản vay. Công thức tính như sau:
– Tiền lãi hàng tháng = Dư nợ gốc × Lãi suất vay / Thời gian vay
– Ví dụ: Nếu bạn vay 50 triệu đồng trong 12 tháng với lãi suất là 10%/năm, áp dụng công thức trên:
– Dư nợ gốc: 50 triệu đồng
– Lãi suất vay: 10%/năm
– Thời gian vay: 12 tháng
– Tiền gốc trả hàng tháng = 50 triệu đồng / 12 = 4,166,667 đồng
– Tiền lãi hàng tháng = 50 triệu đồng × 10%/12 = 416,667 đồng
Đây là cách tính lãi suất dựa trên dư nợ gốc giúp người mua nhà có cái nhìn rõ ràng về số tiền phải trả hàng tháng và hỗ trợ trong việc quản lý tài chính.
Cách tính lãi suất dựa theo dư nợ giảm dần:
Lãi suất dựa trên dư nợ giảm dần là phương pháp tính lãi suất dựa trên số tiền thực tế mà bạn còn nợ sau khi đã trừ đi tiền gốc đã trả trong các tháng trước đó. Lãi suất sẽ giảm dần theo thời gian. Công thức tính như sau:
– Tiền gốc trả hàng tháng = Số tiền vay / Số tháng vay
– Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay × Lãi suất vay theo tháng
– Tiền lãi các tháng tiếp theo = (Số tiền gốc còn lại) × (Lãi suất vay)
Ví dụ: Nếu bạn vay 50 triệu đồng trong 12 tháng, với lãi suất là 10%/năm, áp dụng công thức trên, ta có:
– Tiền gốc trả hàng tháng = 50 triệu đồng / 12 = 4,166,667 đồng
– Tiền lãi tháng đầu = 50 triệu đồng × (10%/12) = 416,667 đồng
– Tiền lãi tháng thứ hai = (50 triệu đồng – 4,166,667 đồng) × (10%/12) = 381,944 đồng
Đây là cách tính lãi suất dựa trên dư nợ giảm dần giúp người mua nhà hiểu rõ hơn về cơ cấu thanh toán và tiết kiệm được chi phí lãi suất.
3.6. Nắm Rõ Phí Phạt Trả Nợ Trước Hạn
3.7. Chọn Ngân Hàng Uy Tín Khi Vay Mua Nhà Trả Góp
3.8. Đọc Kỹ Hợp Đồng Vay Mua Nhà Trả Góp
4. Kinh Nghiệm Mua Chung Cư Trả Góp
4.1. Lựa Chọn Căn Hộ Trả Góp Theo Nhu Cầu Và Khả Năng Tài Chính
Yếu tố quan trọng nhất khi mua chung cư trả góp là có sẵn một khoản vốn đủ, tối thiểu là 30% giá trị của căn hộ. Sau đó, dựa vào mức thu nhập và chi tiêu hàng tháng, bạn cần tính toán xem liệu có đủ tiền để trả cả gốc lẫn lãi hay không. Tiếp theo, bạn có thể lựa chọn căn hộ thuộc phân khúc giá phù hợp với khả năng tài chính của mình. Tránh chọn căn hộ có giá cao khi thu nhập hàng tháng của bạn thấp, vì điều này có thể gây áp lực tài chính và ảnh hưởng đến chất lượng cuộc sống của bạn và gia đình.
Ví dụ, nếu bạn là người độc thân, có thể lựa chọn mua căn hộ 1 phòng ngủ hoặc căn hộ Studio tại các dự án như Vinhomes Smart City (Nam Từ Liêm), Vinhomes Greenbay Mễ Trì (Nam Từ Liêm), Vinhomes Ocean Park (Gia Lâm) tại Hà Nội, hoặc các căn studio tại các tòa nhà như Park 6, Vinhomes Central Park, Moonlight Centre Point, Eaton Park, Lumiere Riverside, The Sun Avenue, Masteri Centre Point tại TP.HCM. Đối với gia đình trẻ có 1-2 con, nên chọn căn hộ 2-3 phòng ngủ để định cư lâu dài. Cùng một sàn, vị trí và tiện ích của căn hộ sẽ ảnh hưởng đến giá cả, ví dụ như căn hộ xa thang máy hoặc gần nhà rác thường có giá rẻ hơn một chút.
4.2. Tìm Hiểu Kỹ Thông Tin, Pháp Lý Dự Án
4.3. Khảo Sát, So Sánh Giá Cùng Khu Vực
5. Hướng Dẫn Mua Nhà Trả Góp Cho Người Thu Nhập Thấp
5.1. Mua Nhà Trả Góp 3 Triệu 1 Tháng
Thực tế đã chứng minh rằng, với mức trả góp 3 triệu/tháng, người có thu nhập thấp tại Hà Nội và TP.HCM thường chỉ có thể lựa chọn mua nhà ở xã hội để được hưởng các chính sách ưu đãi về giá bán và lãi suất vay mua nhà.
Nhà ở xã hội là dạng dự án nhà ở được xây dựng để đáp ứng nhu cầu về nhà ở của các hộ gia đình có thu nhập thấp và trung bình trong xã hội. Đây là một giải pháp hiệu quả nhất hiện nay để giúp những người thu nhập thấp có thể sở hữu nhà ở và giảm bớt gánh nặng tài chính cũng như chi phí sinh hoạt hàng tháng. Loại hình nhà ở này thường có pháp lý hoàn chỉnh, được cơ quan nhà nước phê duyệt và được ngân hàng chính sách xã hội hỗ trợ vay với mức lãi suất cực kỳ ưu đãi.
Tuy nhiên, việc quyết định mua nhà trả góp 3 triệu/tháng hay không còn phụ thuộc vào mức thu nhập và tình hình tài chính của bạn và gia đình. Nếu thu nhập cao, bạn có thể yêu cầu mức trả góp hàng tháng cao hơn để giảm số tháng phải trả và mức lãi suất ngân hàng. Ngược lại, nếu thu nhập thấp và cần mua nhà để ổn định cuộc sống lâu dài, việc mua nhà trả góp 3 triệu/tháng là phương án khả thi nhất. Đây là mức trả góp mua nhà mà phần lớn các gia đình Việt hiện nay có thể đáp ứng.
Điều kiện và thủ tục mua nhà trả góp 3 triệu/tháng tương tự như đã trình bày trong phần 1 của bài viết, và người có thu nhập thấp có thể tham khảo và áp dụng vào trường hợp cụ thể của mình.
Tuy nhiên, với mức trả góp từ 3 triệu/tháng, bạn có thể gặp phải một số khó khăn như:
- Quá trình xét duyệt hồ sơ và thủ tục pháp lý sẽ mất nhiều thời gian hơn.
- Số tháng phải đóng tiền sẽ nhiều hơn và mức lãi suất cũng có thể cao hơn.
- Bạn chỉ có thể mua được những căn nhà giá rẻ hoặc căn hộ chung cư mini, thường nằm ở các vị trí không thuận tiện, xa trung tâm, hoặc có hạ tầng giao thông kém.
5.2. Mua Nhà Trả Góp 5 Triệu 1 Tháng
Khi mua nhà trả góp 5 triệu mỗi tháng, người mua cần chú ý các vấn đề sau để quá trình mua nhà và trả góp diễn ra thuận lợi.
- Lựa chọn dự án của các chủ đầu tư uy tín:
- Mua căn hộ tại các dự án của các chủ đầu tư uy tín có tiềm lực tài chính vững mạnh và đã thành công ở nhiều dự án trước đó sẽ giúp bạn tránh được rủi ro về pháp lý, tiến độ xây dựng, và chất lượng căn hộ.
- Các dự án nhà ở xã hội đang mở bán tại Hà Nội như NHS Trung Văn, Him Lam Thượng Thanh; và tại TP.HCM có Thủ Thiêm Green House, Dream Home Riverside, là những ví dụ điển hình.
- Chọn gói vay mua nhà trả góp phù hợp:
- Lập kế hoạch chi tiêu tỉ mỉ và tính toán gói vay mua nhà phù hợp với thu nhập của bạn để đảm bảo tài chính ổn định.
- Tính toán kỹ phí trả nợ hàng tháng, mức lãi suất, phí dịch vụ, bảo trì, phí quản lý, và các chi tiêu sinh hoạt hàng tháng.
- Không vay quá 50% giá trị căn nhà:
- Vay trên 50% giá trị căn nhà có thể tạo áp lực tài chính nặng nề trong quá trình trả nợ.
- Người mua không nên vay quá 50% giá trị ngôi nhà để tránh những rủi ro tài chính.
- Chọn mức lãi suất trả góp thấp:
- Lãi suất ảnh hưởng lớn đến chi phí tổng của khoản vay mua nhà trả góp.
- Người thu nhập thấp nên chọn ngân hàng có lãi suất trả góp thấp và tìm hiểu kỹ về các chính sách ưu đãi khác từ chủ đầu tư và ngân hàng.
5.3. Vay Tiền Mua Nhà Trả Góp 20 Năm
Lựa chọn phương án vay tiền mua nhà trả góp trong vòng 20 năm mang lại nhiều lợi ích cho người mua nhà như sau:
- Sở hữu căn nhà nhanh chóng: Bạn có thể nhanh chóng sở hữu căn nhà khi mới tích lũy được 30-50% giá trị căn nhà.
- Phân bổ số tiền gốc trả đều trong 20 năm giúp giảm bớt áp lực tài chính hàng tháng.
- Vay lên đến 95-100% giá trị tài sản: Bạn có thể vay số tiền lớn gần bằng giá trị căn nhà để tiện lợi hơn trong việc mua sắm.
- Sử dụng căn nhà làm tài sản thế chấp: Người vay có thể sử dụng chính căn nhà định mua làm tài sản thế chấp cho khoản vay.
- Lãi suất tính theo dư nợ giảm dần: Lãi suất sẽ giảm dần theo thời gian, giúp giảm tổng chi phí vay.
- Quy trình thủ tục vay đơn giản, nhanh chóng: Quy trình và điều kiện vay đơn giản, giúp tiết kiệm thời gian và công sức.
- Hình thức trả nợ linh hoạt: Bạn có thể linh hoạt trong việc trả nợ gốc và lãi, có thể chọn phương thức trả hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm tùy theo thỏa thuận giữa bạn và ngân hàng.
Khi mua nhà trả góp với tài sản thế chấp là căn nhà mà bạn định mua, ngân hàng sẽ kiểm tra giấy tờ pháp lý của căn nhà để giúp bạn tránh được rủi ro về pháp lý.
Ngoài những ưu điểm đã được đề cập, phương án vay tiền mua nhà trả góp trong vòng 20 năm cũng đi kèm với một số hạn chế mà người mua nhà cần phải hiểu rõ:
- Lãi suất biến động theo thời gian: Mức lãi suất ưu đãi thường chỉ áp dụng trong giai đoạn đầu (6 – 12 tháng), sau đó là lãi suất thả nổi, cao hơn khoảng 3 – 4% so với mức lãi suất ưu đãi, tạo ra áp lực tài chính lớn.
- Tổng số tiền trả góp cuối cùng có thể cao hơn nhiều so với giá trị thực của căn nhà mua trả góp trong 20 năm, phụ thuộc vào lãi suất và các chi phí phát sinh khác.
- Rủi ro về việc mất nhà ở: Trong trường hợp không thanh toán đúng hạn, người mua có thể đối mặt với nguy cơ mất nhà ở (do ngân hàng siết nợ), nợ nần gia tăng, ảnh hưởng đến chất lượng cuộc sống.
- Ảnh hưởng đến uy tín tài chính cá nhân: Nếu trả nợ trễ nhiều lần hoặc không có khả năng thanh toán đúng hạn, hồ sơ của bạn có thể bị lưu lại, ảnh hưởng đến uy tín tài chính cá nhân và khả năng vay tiền trong tương lai.
- Mất cơ hội đầu tư vào các lĩnh vực khác: Trả góp mua nhà trong thời gian dài có thể làm giảm khả năng tích lũy tài sản và mất cơ hội đầu tư vào các lĩnh vực khác.
Dựa vào các ưu và nhược điểm trên, người mua cần lựa chọn phương án vay phù hợp nhất. Kinh nghiệm cho thấy, chỉ nên chọn phương án trả góp trong 20 năm nếu thu nhập ổn định và có sẵn khoản tài chính đủ để thanh toán khoảng 50% giá trị căn nhà khi vay tiền. Cần tính toán kỹ lưỡng về khả năng chi trả và lên kế hoạch chi tiêu cẩn thận để có thể trả nợ trước hạn.
Trên đây là tổng hợp thông tin chi tiết và đầy đủ nhất về việc mua nhà trả góp, nhằm giúp người mua đưa ra quyết định sáng suốt và tự tin. Nếu bạn đang có ý định vay tiền mua nhà trả góp, hy vọng những chia sẻ trên sẽ hỗ trợ bạn trong quá trình này.
theo batdongsan.com.vn
Tuyên bố miễn trừ trách nhiệm: Thông tin được cung cấp chỉ mang tính chất thông tin chung. Onehouse.com.vn không đưa ra bất kỳ tuyên bố hoặc cam kết nào liên quan đến tính chính xác và đáng tin cậy của thông tin. Mặc dù chúng tôi đã nỗ lực để đảm bảo rằng thông tin trong bài viết là chính xác, đáng tin cậy và hoàn chỉnh vào thời điểm đăng tải, tuy nhiên, thông tin này không nên được sử dụng để đưa ra bất kỳ quyết định tài chính, đầu tư, bất động sản hoặc pháp lý nào. Chúng tôi không đưa ra bất kỳ cam kết hay bảo đảm về tính thích hợp của thông tin cho bất kỳ mục đích cụ thể nào và không chịu trách nhiệm đối với việc sử dụng thông tin này trong các quyết định cá nhân. Để đưa ra các quyết định quan trọng, bạn nên tìm kiếm lời khuyên từ chuyên gia được đào tạo có khả năng xem xét và đánh giá các tình huống cá nhân của bạn. Chúng tôi không chịu trách nhiệm cho bất kỳ hậu quả nào nếu bạn sử dụng thông tin này để đưa ra các quyết định của riêng mình.
